Hypothèque et crédit immobilier : comprendre la garantie et ses enjeux

1. Qu’est-ce qu’une hypothèque conventionnelle ?

C’est une sûreté réelle consentie volontairement par l’emprunteur pour garantir un prêt immobilier. Elle porte sur un bien immobilier (appartement, maison, terrain), parfois le bien financé lui-même. Elle est souvent exigée par la banque, notamment en l’absence d’apport personnel.

2. Durée, fin et transfert de l’hypothèque

L’hypothèque est valable pour toute la durée du prêt, et s’éteint automatiquement un an après le dernier remboursement, sans formalité de votre part. Vous pouvez aussi demander une mainlevée anticipée, notamment en cas de vente, ou demander un transfert sur un nouveau bien lors d’un nouveau prêt.

3. En cas de défaut de paiement

Si vous ne remboursez pas, la banque peut saisir et vendre le bien hypothéqué pour se rembourser en priorité. Mais les établissements favorisent en général d’abord une solution amiable.

4. Combien coûte l’hypothèque ?

Elle est plus onéreuse que le cautionnement : comptez entre 1,5 % et 2 % du montant du prêt, couvrant les honoraires du notaire, les droits d’enregistrement, la contribution de publicité foncière, et les formalités. Ces frais se retrouvent également au moment d’une mainlevée anticipée.

5. Alternatives à l’hypothèque

• Privilège de prêteur de deniers (PPD) : une garantie légale, moins coûteuse, limitée aux biens existants et aux fonds destinés au règlement du prix de vente.

• Caution bancaire : un organisme se substitue à l’emprunteur en cas de défaut de paiement. Elle est plus rapide, sans acte notarié ni frais d’inscription, et souvent remboursable.

6. Pourquoi impliquer un notaire ?

L’hypothèque doit obligatoirement être actée devant un notaire, puis inscrite à la publicité foncière pour devenir opposable à tous. Le notaire vous conseille également sur le choix entre hypothèque et caution, selon votre situation